적금 연 5%의 함정: 실제로는 예금 2.7%인 이유와 예금·적금 고르는 법

한눈에 보기

적금 이자가 생각보다 적은 이유

적금은 돈을 매달 나눠 넣어요. 첫 달에 넣은 50만 원은 12개월치 이자를 받지만, 마지막 달에 넣은 50만 원은 1개월치 이자만 받아요. 그래서 평균으로 보면 돈이 은행에 들어가 있는 기간이 6.5개월 정도예요.

매달 50만 원, 연 5%, 1년 적금(단리)의 이자는 이렇게 계산해요.

50만 원 × 5% ÷ 12 × (12 + 11 + … + 1) = 50만 원 × 5% ÷ 12 × 78 = 162,500원

원금 600만 원에 5%를 곱한 30만 원의 절반 정도예요.

1년 적금 금리에 약 0.54(= 13 ÷ 24)를 곱하면, 같은 원금을 처음부터 예금에 넣었을 때의 금리가 돼요.

1년 적금 금리	세전 이자 (월 50만 원)	세후 이자	예금으로 치면
연 3%	97,500원	82,490원	약 1.6%
연 4%	130,000원	109,980원	약 2.2%
연 5%	162,500원	137,480원	약 2.7%
연 6%	195,000원	164,970원	약 3.3%
연 10%	325,000원	274,950원	약 5.4%

600만 원이 이미 통장에 있다고 해 볼게요.

금리 숫자는 적금이 더 높아 보이지만, 목돈을 한 번에 맡기는 예금이 이자를 더 받아요. 적금은 매달 월급에서 돈을 모으는 습관을 만들 때 좋고, 이미 모은 돈은 예금에 넣는 게 좋아요.

방법	세금	누가 쓸 수 있나
일반 예·적금	15.4%	누구나 (소득세 14% + 지방소득세 1.4%)
상호금융 조합 예탁금	1.4%	새마을금고·신협·지역 농협 등 조합원, 1인당 3,000만 원까지. 2026년부터는 농어민이나 총급여 7,000만 원 이하 등 소득 조건이 있어요 (넘으면 5%).
비과세종합저축	0%	고령자·장애인·기초생활수급자 등 정해진 대상, 5,000만 원까지. 최근 대상이 줄었어요.
ISA 계좌	일부 비과세	만 19세 이상 등. 정해진 금액까지 수익에 세금이 없고, 넘는 부분은 9.9%만 내요.

세금 혜택은 기간과 대상이 자주 바뀌어요. 가입 전에 은행에서 지금 적용되는 조건을 꼭 확인하세요.

은행 예·적금은 대부분 단리예요. 1,000만 원을 연 3.5%로 1년 맡기면 단리 이자는 350,000원, 월복리 이자는 355,669원이에요. 1~2년 정도에서는 차이가 크지 않으니, 복리 여부보다 금리 자체를 비교하는 게 더 중요해요.

3년 적금이면 예금 환산 금리가 더 높아지나요?

아니요, 오히려 비슷해요. 3년 적금 연 5%는 예금으로 치면 약 2.6%예요. 기간이 길어도 마지막에 넣은 돈은 이자를 짧게 받기 때문이에요.

특판 적금 연 10%는 좋은 건가요?

금리는 높지만 보통 월 납입액이 10~30만 원으로 작고 기간이 짧아서 이자 금액은 크지 않아요. 월 30만 원·1년이면 세후 이자는 약 16만 5천 원이에요. 우대 조건도 꼭 확인하세요.

중간에 해지하면 어떻게 되나요?

약속한 금리 대신 훨씬 낮은 중도해지 금리를 받아요. 급하게 쓸 수 있는 돈은 파킹통장(수시입출금 통장)에 두는 게 좋아요.